«Φρένο» Αρείου Πάγου στα funds: Αναδρομική δικαίωση για 350.000 δανειολήπτες

Η Ολομέλεια του Αρείου Πάγου έβαλε οριστικό τέλος σε μια δικαστική εκκρεμότητα 15 ετών, λαμβάνοντας μια απόφαση που αλλάζει δραματικά τα οικονομικά δεδομένα για 350.000 οικογένειες. Με ψήφους 35 υπέρ και 12 κατά, το Ανώτατο Δικαστήριο έκρινε ότι οι τόκοι στα δάνεια του νόμου Κατσέλη (Ν. 3869/2010) πρέπει να υπολογίζονται επί της μηνιαίας δόσης που ορίζει το δικαστήριο και όχι επί του συνολικού χρέους (News247).

Πρακτικά, αυτό σημαίνει ότι χιλιάδες δανειολήπτες θα δουν τη μηνιαία επιβάρυνσή τους να μειώνεται κατά εκατοντάδες ευρώ, ενώ ανοίγει ο δρόμος για επιστροφές χρημάτων.

Το μαθηματικό τρικ που τελείωσε

Μέχρι σήμερα, οι εταιρείες διαχείρισης (Servicers) εφάρμοζαν μια πρακτική που κρατούσε τους οφειλέτες δέσμιους: υπολόγιζαν τους τόκους στο σύνολο του άληκτου κεφαλαίου.

Ας δούμε τι σημαίνει αυτό με πραγματικούς αριθμούς για ένα δάνειο 100.000€ με επιτόκιο 3%:

• Πριν την απόφαση: Οι τόκοι υπολογίζονταν στο σύνολο των 100.000€. Αυτό «γεννούσε» τόκους 250€ τον μήνα. Αν το δικαστήριο είχε ορίσει δόση 300€, τότε τα 250€ πήγαιναν σε τόκους και μόλις 50€ μείωναν το χρέος. Ο δανειολήπτης πλήρωνε, αλλά το χρέος δεν έπεφτε ποτέ.
• Μετά την απόφαση: Οι τόκοι υπολογίζονται ΜΟΝΟ στη δόση των 300€. Ο τόκος πέφτει στο 1,25€. Σχεδόν ολόκληρο το ποσό των 300€ πηγαίνει πλέον στην αποπληρωμή του κεφαλαίου.

Η διαφορά για την τσέπη του δανειολήπτη είναι χαώδης. Σε πραγματικά παραδείγματα δανείων 150.000€, η μηνιαία εξοικονόμηση φτάνει τα 362€, δηλαδή όφελος 4.344€ τον χρόνο (Pliroforia).

Αναδρομικά και χαμένοι

Το πιο σημαντικό στοιχείο της απόφασης είναι η αναδρομικότητα. Όσοι πλήρωναν με τον παλιό, «φουσκωμένο» τρόπο, δικαιούνται πλέον συμψηφισμό. Αν κάποιος υπερπλήρωνε για δύο χρόνια, μπορεί να διεκδικήσει επιστροφή ή συμψηφισμό που ξεπερνά τα 4.500€.

Ποιος χάνει; Οι μεγάλοι χαμένοι είναι τα Funds και οι Servicers, που βλέπουν τα προσδοκώμενα έσοδά τους από τόκους να μειώνονται κατά περίπου 1 δισ. ευρώ (Protothema). Ωστόσο, ας μην ξεχνάμε ότι τα funds αγόρασαν αυτά τα δάνεια στο 10-20% της αξίας τους. Η κερδοφορία τους μειώνεται, αλλά δεν εξανεμίζεται.

Η απόφαση αποτελεί ξεκάθαρο μήνυμα: ο νόμος Κατσέλη φτιάχτηκε για να διασώσει την κατοικία και την αξιοπρέπεια του πολίτη, όχι για να μεγιστοποιήσει τις αποδόσεις των επενδυτών. Τώρα, η μπάλα περνάει στο γήπεδο των δανειοληπτών για να διεκδικήσουν αυτά που ο νόμος -και πλέον ο Άρειος Πάγος- ορίζει.